Vous avez déclaré votre sinistre. Et maintenant ? Qui mandate l’expert, qui paie le carrossier, faut-il avancer les frais, que se passe-t-il si l’expert classe votre voiture irréparable ? Voici comment se déroule la prise en charge par votre assurance auto, étape par étape, de l’expertise jusqu’au paiement.

Vous n’avez pas encore déclaré ? Commencez par notre guide déclaration de sinistre auto : étapes et délais.

Étape 1 : l’assureur ouvre le dossier et mandate un expert

Après votre déclaration, l’assureur ouvre un dossier et vous communique un numéro de sinistre. Pour la plupart des dégâts matériels, il mandate un expert automobile. Son rôle : constater les dommages, vérifier qu’ils correspondent aux circonstances que vous avez déclarées et chiffrer la réparation.

L’expert examine la voiture au garage, ou à distance sur photos pour les petits dégâts. Vous choisissez le garage où il passe : l’assureur peut proposer son réseau, mais la loi Hamon vous laisse libre de choisir votre réparateur (loi Hamon : choisir librement son carrossier).

Étape 2 : l’expert chiffre, l’assureur donne son accord

Le carrossier établit un devis ; l’expert le compare avec ses propres constats et fixe le montant qu’il retient (pièces, heures de main-d’œuvre, peinture). Dès que l’expert valide le chiffrage, l’atelier peut lancer les travaux. Si le carrossier découvre un dommage caché en démontant, il prévient l’expert, qui complète son rapport.

Bon à savoir : l’assureur vous indemnise sur la base de ce rapport. Si le tarif horaire d’un atelier dépasse celui que retient l’expert, l’écart peut rester à votre charge. Demandez un devis qui correspond au chiffrage de l’expert.

Étape 3 : qui paie quoi ?

Tout dépend de votre responsabilité et de vos garanties :

Vous n’êtes pas responsable et le tiers est identifié : votre assureur vous indemnise, puis se retourne contre l’assureur adverse. En général, vous ne payez pas de franchise.
Vous êtes responsable, avec une assurance tous risques : votre assureur paie les réparations, moins la franchise prévue au contrat. Votre coefficient bonus-malus augmente à l’échéance suivante.
Vous êtes responsable et assuré au tiers : votre assureur paie les dégâts de l’autre conducteur, pas ceux de votre voiture, sauf garantie spécifique.
Bris de glace, vol, vandalisme, catastrophe naturelle : chaque garantie suit ses propres règles et sa propre franchise.

Pour savoir s’il vaut mieux déclarer un petit dégât ou le payer vous-même, lisez franchise assurance auto : déclarer ou payer soi-même ?.

Étape 4 : éviter d’avancer les frais

Dans la plupart des cas, vous pouvez éviter d’avancer le coût de la réparation. Vous signez au garage une cession de créance : le carrossier se fait alors payer directement par votre assureur, et vous ne réglez que la franchise éventuelle.

Hors réseau agréé, certains assureurs n’acceptent pas toujours ce paiement direct : posez la question dès l’ouverture du dossier. Chez UNIK CAR, nous préparons la cession de créance avec vous et nous transmettons nous-mêmes les factures à votre assureur.

Étape 5 : la réparation et la restitution

Une fois l’accord obtenu, l’atelier commande les pièces et répare la voiture : redressage, peinture, remplacement de pièces, contrôles et réglages après réparation. Il utilise des pièces d’origine ou de qualité équivalente, comme le prévoit votre contrat. Chez UNIK CAR, nous visons une réparation entre 24 h et 72 h pour les chocs courants, selon la disponibilité des pièces. Pour les délais par type de dégât, consultez délai réparation carrosserie : combien de temps vraiment ?.

À la restitution, vérifiez la voiture avec le carrossier : teinte, alignement des éléments, fonctionnement des feux et des aides à la conduite. Vous recevez la facture détaillée et les photos des étapes.

Et si l’expert classe la voiture irréparable (VEI) ?

Quand le coût des réparations dépasse la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE), l’expert classe la voiture « économiquement irréparable » (VEI). L’assureur vous propose alors une indemnisation fondée sur cette VRADE et le rachat de la voiture. Vous disposez de 30 jours pour accepter ou refuser. Si vous refusez, vous gardez la voiture, mais l’indemnisation change : demandez le détail à votre assureur avant de décider.

Pour vos droits pendant l’immobilisation (location, véhicule de remplacement), lisez voiture immobilisée après un accident.

Vous n’êtes pas d’accord avec l’expert ?

Vous pouvez contester le rapport. Écrivez d’abord à votre assureur en expliquant vos arguments : photos, factures d’entretien, annonces de véhicules comparables. Si le désaccord persiste, vous pouvez demander une contre-expertise, en général à vos frais, sauf si votre contrat prévoit une garantie défense-recours ou protection juridique. Si les deux experts ne s’entendent pas, beaucoup de contrats prévoient une expertise d’arbitrage. Votre carrossier peut aussi discuter avec l’expert pour obtenir une remise en état correcte.

Combien de temps pour être indemnisé ?

Le délai dépend de la complexité du dossier, du passage de l’expert et de la disponibilité des pièces. Votre contrat indique en général le délai de versement de l’indemnité une fois que vous avez donné votre accord. Des photos nettes, un constat lisible et une déclaration rapide font gagner des jours.

UNIK CAR s’occupe de votre dossier

Vous nous donnez votre numéro de contrat et les photos des dégâts, nous nous occupons du reste : échange avec l’expert, cession de créance, réparation et transmission des factures à votre assureur. Quelle que soit votre compagnie, nous échangeons directement avec son expert, et vous gardez un seul interlocuteur.

Retrouvez nos ateliers carrosserie à Saint-Ouen, Paris 7, Boulogne-Billancourt et Taverny, ou découvrez notre service carrosserie.

Un sinistre en cours ?

Nous gérons votre dossier assurance de la déclaration à la facturation. Envoyez les photos des dégâts sur WhatsApp (07 83 32 61 47) : nous vous envoyons un devis rapide, sans que vous ayez à déplacer la voiture. Vous préférez parler à quelqu’un ? Appelez le 01 79 75 15 15.

Prise en charge assurance auto : qui paie quoi après un sinistre